近日,由上市公司诚志股份(000990.SZ)、小商品城(600415.SH)拟共同发起设立的诚志健康保险股份有限公司(以下简称“诚志健康保险”),发起方案生变,尽管有股东退出,但诚志健康保险设立计划仍在积极推进。蓝鲸保险梳理发现,在当前健康险“蓝海”中,包括专业健康保险公司、传统寿险公司以及互联网公司在内,均依托于自身优势,进行产品创新与转型,在健康险市场分羹。

  然而,业内人士指出,我国健康保障机制仍存后置性,在医保力度不足时,多重产品协同发展的健康保障生态闭环,正成为社会的刚性需求。不可避免,保险产品存在同质化趋势,对此,业内专家建议,保险机构可进行健康保险与服务的协同,在产品端、投资端同步发力,拓宽健康产业空间。但这一模式的推进,也亟需政策鼓励与限制破除。

  拟设诚志健康保险股东生变,健康险公司原保费占比仅约13%

  近日,上市公司大草帽时代诚志股份发布设立健康保险公司的进展公告,对此前拟设方案进行调整。原投资人之一北京海淀科技发展有限公司(以下简称“海淀科技”)退出此次丹破乾坤投资,原对应出资额由诚志股份、福州投资分别认购。

  对于发起设立健康保险公司,诚志股份表示是在健康险迈入快车道的背景下,其医疗健康产业链的延伸。其拟通过搭建保险与医疗融合服务的平台,推动形成以管理医疗模式为核心的健康保险业。

  在诚志健康保险“准备”期间,银保监会在2018年5月批复同意瑞华健康保险股份久美神话有限公司载具回流线开业,成为获批展业的第七家健康保险公司。那么其余六家专业健康险公司目前展业情况如何呢?

  数据显示,2018年前3季度,6家健康险公司原保费收入呈现明显分化。在2017年原保费收入“一骑绝尘”的和谐健康、人保健康,均在猥琐侠前3季度出现下滑,分别同比缩减99.44%、30.19%;复星联合健康原保险保费收入同比增逾全视者奥利克斯8倍,在2018年前3季度实现3.17亿元;太保安联健康、平安健康、昆仑健还珠之子靖阿哥康原保费收入也分别呈现82%、72%、37%的增幅。

  整体来看,虽然逾半数专业健康保险公司2018年原保费收入同比上行,但合计占行业健康险业务比仅为约13%,整体来说,专业健康险公司目前抢滩的市场空间有限。因此,除面对专业健康保险公司的竞争外,拟新加入的诚志健康保险,还需面对行业的角逐。

  “诚志健康保险拟入局,面临着不小的市场竞争压力”,经济学家宋清辉直言道。

  依托优势,各类险企推进健康险业务各有“偏好”

  《国民健康大数据白皮书》显示,目前国内商业健康险覆盖率仅有10%,且据预测,到2020年,健康险原保费收入将达1.3万亿元。正是基于对健康险这一“蓝海”的看好,行业对健康险布局脚步未停。数据显示,2018年上半年,保险公司报中国保险行业协会备案产品5792款,其中健康类保险占52%。

  聚焦到保险公司,不难发现,各类险企均在2018年走出各自的健康险业务发展道路。“传统寿险公司,互联网保险公司,以及专业健康保险公司,布局健康险各有优势,也各有侧重”,轻松e保相关负责人向蓝鲸保险分析称。

  分别来看,首先,对于传统寿险公司,安心保京欣二号险销售总监陈国正向蓝鲸保险分析称,“基于其线下代理人渠道作为销售主力的特性,目前传统寿险公司主要推进中长期健康险产品,且力度正加大”。确实,近日,新华保险(601336.SH)即公开表示,2019年开门红业务将以健康险为主导,以逐步打造成以健康险为主的首年期缴保费结构。

  政策也在加持,2018年10月,银保监会下发的《互联网保险业务监管办法》(征求意见稿)即表示,除长期护理保险和报销型医疗保险外的健康险等产品,新增至互联网保险销售范围内,不受分支机构开设限制。这意味着,对于传统保险公司而言,健康险业务线上销售范围扩大,给其对健康险产品销售提供了更大的可操作空间。

  与传统寿险公司布局产品不同的是,据陈国正介绍,互联网保险公司健康险业务集中于中短期产品,“这主要是考量到产品与销售渠道的贴合度”。

  正是基于这一贴合度,各互联网险企近期均在加大对健康险的创新、优化力度。如泰康在线近期推出的“泰心享E齿康” 齿科保险产品,涵盖保健医疗、意外齿科治疗等服务,为保险增值;11月,众安保险推出“尊享e生爸妈版”,向61-65周岁老年人开放投保,同时推出赴日医疗、术后家庭护理等服务;安心保险也在近期向蓝鲸保险表示,2019年将主要聚焦于健康险,预计业务规模占比将达到60%-70%。

  “针对于健康险业务,互联网险企可发挥渠道优势,提高效率,降低渠道成本”,轻松e保相关负责人向蓝鲸保险分析称,在此前提下,进行产品的设计与研发,贴合互联网消费者需求。

  与此同时,专业健康保险公司,主要在“产品设计偏差调整、创新健康保险发展模式有所动作”,宋清辉分析称。2018年6月,银保监会针对互联网渠道短期健康保险续费问题发布消费提示,提醒消费者防范保障中断风险。对此,人保健康、平安健康等险企均丈母娘来对产品进行完善,为产品设定保证续保期,期间当保险期届满,产品按照续保时年龄对应的费率收取保险费。

  “保险+服务”或打开突围之路,专家呼吁破除政策限制

  回归行业角度来看健康险业务,2013年-2016年,国内健康险业务走上“快车道”,2016年健康险原保险保香闺杀费收入达到4042.50亿元,同比增长67.71%。2017年,健康险业务放缓步调,原保费同比增幅仅有8.58%,2018年以来,健康险业务逐步回暖,前9月,健康险业务原保费收入达到4337.01亿元,同比增长约2成。

  “2017年,互联网保险监管加强,通过互联网壬月暮远渠道销售的保险产品规雪菲中药祛斑胶囊模收缩,导致健康险原保费收入同比增速缩减”,陈国正向蓝鲸保险分析称,“但保障型健康险业务一直在走上坡路,近几年增速平均约为40%”。

  健康险蓝海可见,但在经历初期的市场抢占后,消费者对于健康险的态度,不再是“买个新鲜”,而是更加理性、审慎的选择产品。基于此,陈国正分析称,“在健康险市场中,产品创新自助餐,中专升大专,北魏是必针眼警官然路径,在创新过程中,依托于互联网技术设计产品,依托于互联网销售渠道进行发力,也是险企的常见选择带带大师姐”。

  然而,不乏业内人士指出,在监管强化、企业同步发力的背景下,健康险产品正趋于同质化、标准化。基于此,国务院发展研究中心金融研究所保险研究院副主任朱俊生指出,“保险产品或同质性较高,但是服务的异质性较大”,由此,其认为,将健康保险与健康服务相结合,在服务上发挥竞争优势,也是保险公司借以在市场中突围的路径之一。

  “目前,健康保险和健康服务正在深度合作”,朱俊生全能高手李怀风介绍称,“不乏险企加强与医疗体检、护理机构的合作,在产品中加入健康服务,试图对医疗服务的行为、费用进行规范和控制”。

  但更进一步,朱俊生建议道,险企可以将保险资金与健康产业的资本投资进行融合,使资产端与负债端结合。如搭建大健康产业链、服务链和生态圈,同时拓宽健康险服务的空间与投资的空间。

  然而这也并非万全之策,一方面,部分险企不具备资金优势,而李芭妮另一方面,朱俊生指出,当前保险机构对于乱男宫健康服务业的投资存在较多政策限制,如在保险公司产品定价中,对健康管理服务可以分摊的保费比例,存在较为严格的限制;同时,在医疗服务市场投资领域,还存在一定的不当管制与较为繁琐的审批流程。

  “凡是商业健康保险和健康服务产业融合得较好的国家,必然是注意发挥市场机制在整个医疗保障体系中、在资源配置当中的作用”,朱俊生指出,因此,在当前社保体系中打破行政垄断、放宽医疗机构的限制,同时对意恋资产配置进行政策性支持,尤为重要。

(文章来源:蓝鲸保险)

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